一个人使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或以卡养卡、以债养账等方式，一直在还利息钱，经常一身债，被形象地称为卡奴。在台湾，已经有多起因沦为“卡奴”无力还款而走上绝路的事件发生。不得不敲响警钟：在“用明天的钱做今天的事”的同时，也要懂得学会节制消费。

　　四成白领成“卡奴”

　　“刷信用卡总给人一种错觉，好像在花别人的钱一般‘痛快’，超出预算是常有的事。”毕业三年多的刘晨说，收到信用卡账单是她每月最痛苦的事，因为她这时总会发现，又刷“冒”了，然后就进入想方设法还款的痛苦阶段。“我的收入每月8000多，但为了按时把钱还上，有时候甚至还需要借钱，最夸张的是今年2月份，我去香港旅游一次，4张信用卡额度全部用完，居然刷了两万元，在父母的赞助下才度过了这次财务危机。” 

　　其实，像刘晨这样每月的工资都在为上月还债的人不在少数。近日,一家知名机构发布的白领用卡特别调查显示，6000多名白领中，约有四成为“卡奴”。这个调查显示出了几项白领刷卡特征：

　　白领拥有率最高的是银行储蓄卡和信用卡，90%的白领都表示自己拥有储蓄卡，超过八成的白领表示自己拥有信用卡。半数白领拥有商场积分卡，还有部分白领有品牌积分卡、餐厅打折卡、美容卡、健身卡等等。在使用频率的排序上，信用卡的使用率以72.5%高居榜首；一般储蓄卡以55%位居第二。白领对于信用卡消费的认知度越来越高。

　　这项调查还显示，拥有信用卡的白领中，超过20%的用卡者认为自己完全被信用卡“套”住，被“骗”着花了很多钱。根据调查结果分析，目前拥有信用卡的白领群中，约有四成人未能全额还款，他们选择部分或最低还款，不得不承担一部分利息和“负”资产，成为“卡奴”。

　　多头授信加大风险

　　王小姐在某事业单位上班。她的工资卡是民生银行的，随后申请了一张该行MasterCard普通卡。之后，王小姐买了辆POLO车，上海大众的合作伙伴建设银行主动寄来了龙卡。

　　之后，王小姐又陆续拥有了深发展、中行、光大、招商银行等多张信用卡，有的是因为银行与自己喜欢的商场联名，有的是为了航空积分，后来，她的钱包里有了6张信用卡。工资只是3000元的她现在总的授信额度已经近2万元，“想刷就刷”，让王小姐背上了沉重的还款负担。

　　业内专家介绍，目前由于商业银行竞争过于激烈，在发卡时并不充分考虑持卡人在他行已获得的信用卡授信总额情况，多家银行多头授信的情况很普遍，导致持卡人累积信用额度过高。这样一来，不但个人的消费容易陷入无节制之中，而且多家银行重复对一个储户授信，一旦客户无法还款，将有多家银行受到“牵连”。 

　　当心信用污点

　　对于持有多张信用卡的人来说，一方面是年费的烦恼，另一个烦恼的事情莫过于还款了。由于每张信用卡的还款期不同，怎样才能记清每张信用卡还款日及时还款，成为令许多持有多张信用卡的人头疼的一件事。

　　“我的储蓄账户是在民生银行开立的，但我有不同银行的信用卡三张，这样可以与储蓄账户绑定的只有民生银行的一张信用卡，其余两张信用卡只能自己跑到银行网点或ATM还款，平时因为工作忙，每次还款日快到之前，我的神经格外紧张，生怕耽误了还款期，产生不良记录。”在媒体工作的刘硕表示。

　　很多人都知道，信用卡透支消费有最长56天的免息期，然而一旦超过免息期，需要支付每天万分之五的滞纳金，除被罚息外，凡是延迟还款的持卡人，都将在个人征信记录中有所记录，严重欠款还将影响到个人申办其他信用卡以及房贷等其他贷款。

　　为“卡奴”开处方

　　如果你已经有了“卡奴”的一些特征，还是早点改正为妙。理财专家表示，有几项工作是你现在所不可缺少的。

　　第一步：还清欠款。尽量不要欠信用卡的“债”！欠房屋贷款或者普通贷款你每月付出的利率还只有6％左右，而如果你欠的是信用卡债，则贷款年利率将高达18％，另外，你还要付出滞纳金等等额外费用支出。而比这所有一切都更为重要的是，千万不要因此而损失你的个人信用，因为它可能成为你未来与银行打交道时的绊脚石。

　　第二步：做减法。建议你挑选自己最钟爱的一张信用卡作为消费工具，而把其他卡勇敢剪掉，以便于你进行负债管理。通常来说，包括信用卡在内，家庭的月还款总比例不要超 过70％，因此计算一下除了房贷，你还有多少可以用于信用卡消费的额度，不要为了信用卡还款而动用家庭的流动资金以及每月正常储蓄。 

　　第三步：利用这张信用卡帮你“记账”。记账是理财的第一步，理财者可以用信用卡这个工具帮自己记账，从而培养理财观念。比如，日常消费可以刷卡付账，这样，每月账单会逐笔列出消费日期、商店及金额。每到月底，查看一下自己的账单，看自己每月开支了哪些必需品，哪些消费是不必要的。

　　第四步：实施定投计划。从负债族到储蓄族，实在是一个不小的进步，这需要“卡奴”们从现在起就尽量控制购物欲望，建立定期定额投资计划。

本版撰文  赵媛