许多财女已经有了自己可爱的宝宝，为了使宝宝拥有美好的未来，她们倾注了自己无限的爱。寄望自己的孩子成为音乐家、舞蹈家的同时，不要忘记一个善于理财的好管家，也是孩子未来美好生活的保证。

　　财女档案

　　姓名：谢淑华

　　年龄：30岁

　　财女宝宝：9个月 

　　2007年8月14日，谢女士喜添千金，家庭的日常开销也立刻加大，加上生意场上时起时落乃常有之事，因此手持家中财政大权的谢女士很注重活期存款和平时的开源节流，以保证全家人的安定生活。

　　在宝宝的初成长阶段（3岁前），谢女士本着“最贵的未必是最好的”的信念，摒弃一切不必要的浪费，每月的婴儿费保持在2000元左右。先前谢女士已预备5万元用于宝宝3岁前的日常开销。宝宝3岁后，打算送往北京较好的幼儿教育机构，并培养其音乐方面的才艺技能。为此，谢女士专门为女儿开了一个银行账户，采用零存整取的定期储蓄存款方式，每月定期往里存3000元，给女儿储备教育基金。同时，谢女士表示，除非非常必要，即负担不起昂贵的大学教育费用，不然会把这笔资金一直保留到女儿长大直至结婚。当然，她也不会告知女儿已为她奠定了物质保障，“穷养儿子富养女”虽然有道理，但谢女士更不希望女儿长大后娇惯依赖，她说：“在这个竞争性社会，栽培孩子，物质是必需的，但更要从小塑造其良好的性格习惯。性格决定一生，进而决定了孩子今后是有财还是无财。”

　　“父母之爱子，则为之计深远。”由于育儿费用和教育成本逐年提高，为了缓解日后的生活压力，并且保证宝宝从幼儿起就能受到良好的栽培，不输在起跑线上，谢淑华和先生未雨绸缪，根据自身经济条件，及早地为宝宝做起了理财规划。谢女士也知道，为宝宝理财的同时，也要慢慢灌输给宝宝一些理财观，让宝宝未来不会花钱无数，做个家庭好管家。

　　专家指点 授以孩子“渔”之道

　　儿童理财主要由两个方面组成，一方面是培养孩子的理财观念，通俗讲就是教孩子理财，也就是授之以鱼不如授之以渔的道理；另一方面是家长如何为孩子理财，如何保证孩子未来的教育金。

　　帮孩子建立正确财富观

　　“月光族”祸起传统教育观。现在，中国的很多家长并不注意培养孩子的理财观，致使孩子从小就对金钱缺乏概念，养成“大手大脚”的习惯，比如80后中出现的一批“月光族”甚至是“啃老族”。其实，从小培养孩子的财商非常重要，且并不是一个很困难的事情。首先，家长应该让孩子了解钱是怎么来的，钱并不是从银行取出来的，而是父母辛辛苦苦工作挣来的；其次，要培养孩子节省的习惯，告诉孩子哪些钱是该花的，哪些是可以节省的；最后，家长应该教育孩子如何挣钱，如何使钱生钱，这些理财观念是现在中国孩子普遍缺乏的。

　　存钱罐与记账本，小理财师的必备武器。从小培养孩子的理财观念可以从几个方面入手：如果孩子还小，最好的办法就是为孩子买个喜欢的储钱罐，慢慢培养孩子存钱的意识。随着年龄的增长要让孩子学会记账，以周为时间单位，预计花多少钱，为什么花都要记下来。例如，同样的铅笔，甲超市可能卖1元，乙超市卖2元，那么就应该在甲超市买。一元就被节省下来了，比价的概念要从小培养。家长还可以为孩子设立一个账户，让孩子自己学会储蓄，积少成多。孩子可能喜欢一个玩具，这个玩具需要500元。那么告诉孩子需要每月攒多少钱，多少个月能购买这个玩具，让孩子自己通过自己的努力攒钱购买。这样，孩子买到玩具的同时也会有满足感和成就感，随着时间的推移，理财观念也就树立起来了。

　　还有最重要的一点是家长需要注意的：经常要告诫孩子金钱不是什么都可以买到的，金钱不是万能的。不能培养孩子一切向“钱”看的思想，要让他懂得分享、帮助、感恩、回报，培养孩子正确的人生观、价值观。

　　为孩子储备未来

　　从父母的角度为孩子理财，首先应该考虑投资的是保险类产品。其次才应该考虑孩子未来教育金的投资。

　　买保险，先大后小。买保险就给孩子买，这是非常错误的观念。保险应该是家长先购买，尤其是家庭中的经济支柱。我的建议是按以下顺序购买：第一是意外险（含意外医疗）；第二是财产险、健康险、大病险；第三是寿险和教育险。我建议一个家庭的保险年投资不要超过家庭收入的10％~15%。当然，孩子也应该购买保险，父母为孩子买保险不宜以多和贵为原则，应结合自己的家庭实际情况和孩子需要购买。必不可少的是意外伤害险和意外医疗险。据报道，中国儿童死亡原因中的26.1%属意外伤害。另外，为孩子买保险还要特别注意，最好选择带有投保人保费豁免的险种。这项很重要，原因在于当投保人（家长）出现不测不能续缴保费时，保险公司可以为孩子续缴保费，孩子不会承担因家长不测所带来的风险。

　　分散配置教育金投资。对于低收入家庭来说教育储蓄是一个好方法，但手续比较繁琐，要求条款也比较多。我个人比较鼓励的投资方法是基金定投，如果作为孩子未来的教育投资，可能是10年或更长时间。基金定投作为一个长期投资产品有收益高、风险小的优势。假设每月定投1000元，平均收益率10%，20年后就会有大约765697元，作为教育金已经足够了。我建议基金定投要分散风险，要分散投资市场，可以买一些QDII产品，当然也可以买一些海外基金，真正做到全球配置。这些海外基金在国外已发展成熟，投资于全球各大小市场，收益非常稳定，非常适合作为给孩子未来教育金为打算的理财产品配置。

　　信托，被遗忘的教育投资方式。信托是一个很方便并且极具人性化的理财方式。家长可以把资金委托信托公司投资、打理，用条款来约定反馈给孩子。假设家长投资100万元，约定孩子在20岁的时候可以取出20万元创业、在25岁的时候取出50万元购置房产、在50岁的时候全部取出作为养老金。信托的灵活性很大，可以根据自身要求约定，真正做到量身定制的效果。

　　财富亿家理财中心总经理　邱以伟

本报实习记者　黄鸿毅