单收入家庭巧理财解决后顾之忧--精品网

　　潘先生是一位私企业主，他的生意收入是整个家庭的唯一收入来源，潘太太并没有收入，这个收入结构显然过于单一，因此理财规划首先要优先考虑他的家庭抗风险能力，以免会对家庭生活产生不良影响，然后在此基础上优化投资结构保障家庭生活。

　　理财目标

　　1. 设立养老信托，解决潘先生的养老问题。

　　2. 规避潘先生生意的无限连带责任风险。

　　3. 消费支出规划

　　4. 优化投资结构。

　　初步诊断

　　家庭收入分析

　　潘先生是一位私企业主，潘先生的家庭收入来源主要是潘先生做生意的收入，潘太太并没有收入，收入过于单一。作为家庭的顶梁柱，万一潘先生生意经营失败或出现其他意外，其家庭抗风险能力较低，会对家庭生活产生不良影响。

　　家庭开支分析

　　潘先生目前提供的家庭开支中，家庭日常消费开支不是很大，但是房贷支出占收入的较大部分，总体看来潘先生消费支出水平偏高。

　　1. 潘先生家庭的结余比率较低，为25.2%，说明潘先生年收入的大部分并没有留存下来用于储蓄或者投资，投资储蓄意识需加强，因为储蓄和投资是资产增值保值的必要步骤。

　　2. 投资与净资产比率为35.4%，这一数值偏低，说明其投资性资产占其总资产的比重偏少，活期存款和自住房资产所占比例较大，应该增加投资资产的比例，特别是要增加金融投资资产占总资产的比例。

　　3. 清偿比率反映的是客户的综合偿债能力，从指标中可看出潘先生家庭偿债能力较强，资产负债情况较安全。

　　4. 流动性比率反映客户支出能力的强弱，一般该指标的常值为3-6，表示手头的流动性资产可以满足3-6个月的日常生活开支，而潘先生家庭此指标达到了32，明显偏高，所以应减少流动性资产，将其转换成其他投资资产，如基金、股票、银行理财产品等，以期获得更多投资收益。

　　总体看来，潘先生家庭的结余比例较低，偿债能力较强，财务状况一般。缺陷主要在于流动性资产过高，活期存款占总资产的比例过高，投资性金融资产较少，投资结构不合理，房贷支出占收入的较大部分。该客户的资产投资结构可进一步优化。

　　项目参考值实际数值

　　结余比率 40% 25.2%

　　投资与净资产比率 50% 35.4%

　　流动性比率 3 32

　　理财规划方案

　　财务状况预测

　　目前按揭贷款是潘先生家庭唯一的负债，房贷支出在潘先生家庭支出中占很大一部分，但随着时间的推移，这部分负债会越来越小。但随着孩子的长大，子女的教育费用将有所增长。

　　养老规划

　　潘先生现在处于事业的巅峰期，收入丰厚，但是商场险恶、世事难料，无法判断将来的生活情况，应该趁现在有能力的时候为将来的退休生活做准备。潘先生作为私企业主，退休时间较为自由，目前潘先生37岁，应该开始着手准备退休养老资金。

　　假设潘先生55岁退休，寿命为80岁，那么需要准备25年的退休生活费。目前潘先生家庭年支出16万，扣除子女教育费用，保险费用，房贷支出和子女生活费用，预计退休后年支出10万元。25年一共需要250万元的退休养老资金。为了隔离潘先生工作的无限连带责任风险，潘先生可通过信托机构设立安养信托，保障退休养老资金。

　　潘先生在乡下有2套房产，由于其地理位置，出租、升值可能并不理想，潘先生可将其出售，所得40万元款项可注入安养信托，作为初始养老资金。并从每年的结余中，拿出一部分资金，投入安养信托。潘先生还有18年退休，18年准备210万元，假设安养信托的投资收益率为8%，平均每年只需投入2.4万元，即可保证退休后的生活无虞。

　　信托隔离无限连带责任风险

　　潘先生的收入是家庭的唯一收入来源，并且从事风险较大的私企经营，一旦生意失败，不仅投资不保，并且由于无限连带责任，家庭资产将会用于债务偿还，导致家庭生活受到极大影响。因此为了规避无限连带责任，潘先生可以通过专业的信托机构设立信托，注入资金，以保证生意失败时，家庭正常生活不会受到较大影响，信托资金在财产清偿时可以起到风险隔离的作用。所以可以将50万元的活期款作为信托资金，以保证生意失败后，两年内生活无虞及子女教育资金不受影响。

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