——“蓝本”升级 看病无忧

　　有关健康险的话题，一直以来被广大读者热切关注。我们每周都会接到大量的热线电话和信件。大家关心的焦点集中在社保、商业医疗保险和重大疾病保险。而其中，最吸引大家眼球的是，如何充分发挥各种保障的最大作用？通俗一点就是，花小钱，得到大保障。

　　带着这些焦点问题，记者采访了多位保险业界的专家和权威人士及中外资保险公司，探究其中答案。

　　本期探讨的焦点就是，每个上班族几乎人手一册的《北京市医疗保险手册》，也就是我们俗称的“蓝本”。

　　“蓝本”里的保险费，由用人单位和员工共同缴纳。员工按本人上一年月平均工资的2％缴纳，员工个人缴纳的基本医疗保险费，全部计入本人的个人账户，再从单位缴纳的基本医疗保险费中拿出30％，按照员工不同年龄划分档次注入个人账户。

　　35周岁以下的，按本人缴费工资基数的0.8%划入；35周岁至45周岁的按本人缴费工资基数的1％划入；45周岁至退休的按本人缴费工资基数的2％划入等。个人账户的资金为个人所有，每位员工都有一个北京银行的医疗存折。个人账户的钱贮存在里面，可以用来看病，可以结转使用，其存储额每年参考银行同期居民活期存款利率计息。

　　医保存折 大多束之高阁

　　这是事实。记者采访了多位公司员工及中高层管理者，大家普遍的认识是：账户里每月最多存近200元，所以基本都忽略了这笔小钱的存在。如果不是生病就医，这笔钱就一直不会动，这是目前大多数人的做法。

　　其实理财专家不止一次地提醒我们：你不理财，财不理你！而最好的理财诀窍就是用钱生钱，或者买个超值的保障。保险专家的意见是：完善的健康保险应该包括3部分：社会保险、其他商业医疗保险作为补充、重大疾病保险。

　　目前，市面上有这样几类医疗保险险种，他们各自具有不同的侧重点：

　　医疗补贴型保险。即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病需要住院接受治疗时，保险公司会按照约定的标准，补偿收入损失或提供住院津贴。

　　医疗报销型保险。即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是，住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门诊急诊费用报销保险。

　　账户型终身医疗险。近两年兴起，投保后需要在一定时间内（如10年、20年）每年缴纳固定的保费，相当于为自己开了一个终身医疗基金账户。日后只要因生病或意外住院治疗，即可从这一账户中得到医疗津贴，直至终身。

　　重大疾病保险。即以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司约定额度的补偿。