理财规划提前做

　　易宪容对记者表示，个人投资理财以经济学追求利润最大化的精神为宗旨，以会计学客观忠实的记录为基础，再辅以财务学计划未来的收支、保持个人资产负债结构平衡的理财方法。如果掌握好理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。

　　首先，列一份理财目标清单。估算一下为实现每一项财务目标你已经筹备了多少资金，以及你最终还需要多少。要弥补这两个数字之间的差额不仅要看你的储蓄额度，而且还要看你什么时候需用钱，以及在这期间能得到什么回报率。

　　预测回报率是一件不容易搞准的事情，人们往往倾向于过于乐观。专家的建议是：不要将债券的回报率定在5%以上，股票的回报率则不要定在8%以上。下一步，把这一数字输入到理财网站的储蓄计算器中。你将看到，如要实现全部的财务目标，每年需要存多少钱，然后定出明年的储蓄计划。

　　理财专家刘彦斌建议读者，把家中的钱分成三份：一份是“应急的钱”，即以活期储蓄的形式留半年到一年的生活费，也可以买

　　点货币市场基金；第二份是“保命的钱”，以定期储蓄的形式留出三到五年的生活费，或者部分购买国债；还有一份是“闲钱”，也就是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。

　　具体来说，工薪阶层适合低风险的本金保障、收益稳定型理财产品。这类产品以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，到期向客户支付本金和收益。最大的特色就是客户投资的本金能够得到保证，而且预期的收益稳定，比同期的定期存款高。

　　中等收入人群适合本金保障、收益浮动型产品。目前市场上多见的形式是挂钩某一领域的一揽子股票，其实际收益率取决于挂钩股票的价格变化，挂钩的股票价格受市场多种要素影响，所以投资者面临一定风险，但收益也高于保证收益类的理财产品。

　　资产较多人群适合不保证本金和收益浮动型产品。主打的概念一般是“新股申购”、“基金优选”，还有银行的QDII（代客境外理财）产品等，产品的风险主要来源于所购买基金和股票的收益变化,相对前两种来讲此类风险最大，不仅投资的收益是浮动的，就连本金也不能保证。

　　除此之外，所有人都要考虑购买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等,以实现财务安全。

　　当然，任何规划都不可能一劳永逸，根据政策及家庭需要及时调整理财规划也十分必要。如果您已度过了理财的“菜鸟”阶段，早就有了自己的理财方案，不妨根据专家的建议，在十一期间进行更贴合实际的调整。