职场达人（家庭形成期）

　　理财规划：

　　在这一时期，个人经历了结婚生子的重要阶段，经济收入增加生活稳定，重点是合理安排家庭建设支出，如购房购车等支出规划，因此投资时应追求投资的成长性，以长期投资为主。孩子教育、生活费用猛增，具有一定资产，但不适宜进行风险投资。

　　目标：子女的教育基金、个人退休金、家庭风险管理等。

　　可选产品：股票型基金、股票，以及QDII和港股等高门槛高收益理财产品。定投基金、成长型基金、国债、投连险等理财产品。

　　具体建议：组合一：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。另外建议合理使用信用卡，通过无息贷款获取差额收益。

　　组合二：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。

　　理才规划：

　　这个阶段是个人职业发展的重要时期。你已经积累了比较丰富的经验，能够承担起工作的责任，发挥并发展自己的能力，为提升或进入其他职业领域打基础。

　　这个时候的学习主要是面临更近一步的职业发展或者转行，可以考虑去读MBA或者相关领域的研修班。

　　职场高手（家庭成熟期）

　　理财规划：

　　工作20年以上，子女开始工作，属于无负担阶段，进入了人生、收入的高峰期。在这个阶段适合进行财富积累，可扩大投资，理财重点是扩大投资，制定合适的养老计划。

　　目标：个人退休金、家庭风险管理。

　　可选产品：股票、基金、定投基金、投连险等理财产品。

　　具体建议：若进行5、10年以上的长期投资，则可承受风险的能力愈强，可以选择50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。

　　理才规划：

　　这个时期的主要疑问是：“接下去的岁月应该做些什么？”有些人会成为企业的中高层管理者；有的继续专业钻研，保持技术权威地位。在机会面前，很多人不敢贸然决定，自己也开始重新衡量事业和家庭生活的价值。

　　最好去读EMBA，在学习中放松自己，也在和别人交流中找到人生真谛。

　　退休计划（养老时间）

　　理财规划：

　　工作退休，子女成家。这一阶段的投资和消费都开始趋于保守，理财原则是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。同时，也应留意投资组合的套现能力，以备有需要时（如紧急医疗等）能够有足够现金应急。追求保本安全、“低风险性”、“高流动性”。

　　目标：养老、医护、赠与、继承节税等。

　　可选产品：活期储蓄、定期储蓄、债券等。

　　具体建议：退休后或60岁以上的退休金理财，可承受风险的能力较弱，因为这些资金多为辛苦大半辈子的积蓄，未来投资的收获期较壮年中长期理财期间短，故股票投资比重低，存款和债券较高。10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄。资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

本报记者  刘砚青  陈旭 马瑜  刘宜