将授信额度抵作备用金

　　在现金流方面，王先生的现有资产配置中的存款比率偏高，其实只要按照年度支出的四分之一，每年保留2万元的家庭备用金，就足以保障合理的现金流动了。

　　另外，王先生可以办理一张银行信用卡，以他的资产状况来看，大约可以获得1万元的授信额度，这样的话，2万元的家庭备用金只需要留出1万元就足够了，剩余的1万元则可以放到资产配置中进行投资规划，提高总体的资产收益。

　　具体操作方案：信用卡（授信1万元）＋备用金（1万元货币式基金）

　　增加意外伤害和养老保障

　　对于单身贵族来说，在风险规划方面，最关键的是增加意外伤害保障和养老保障；重大疾病保障应当与养老保障合并来投入。此外王先生可以通过终身寿险来实现意外发生时父母的赡养费用；另外扣减社会保险提供的额度，再加上因疾病休养可能带来的收入损失，王先生最好再准备30万～50万元的健康基金。

　　建议:王先生按照家庭年度结余的15%，每年购买不超过2万元的保险费支出。

　　定期定额基金可满足消费支出

　　以王先生目前的经济状况来看，每年一次2万元左右的旅游计划是非常合理的生活目标。王先生只需每月取出2000元，选择基金定期定额的方式进行投资。

　　对于工作繁忙生活无规律的单身族而言，选择定期定额最大的好处在于起点比较低，而且操作比较简单。以目前的短期市场收益率10％来估算的话，1年末可以达到本息和2.5万元，王先生就可以悠闲地去享受旅游带来的美好生活了。

　　投资收益高不用提前还贷

　　王先生希望在55岁退休前还清50万元的房贷，只需要按照原来的房贷还款方式就可以实现。不过通过王先生的财务情况可以发现，他具有很强的提前还款能力。目前银行贷款利率已近8％，而且还有较大上升空间，那么王先生究竟是应该用资产提前还款还是选择投资理财呢？

　　就目前的市场投资情况同时结合林先生的风险承受能力来看，他完全可以实现高于贷款利率的收益率。因此王先生需要将目前剩余的和每年结余的资产建立一个投资基金，以保持较高效率的资产增值状态。

　　王先生可以以基金资产为主，间接参与股票、债券、货币市场投资，来获得较高回报。选择基金实际上是借助基金公司专业的投资能力和风险管理水平，在承担最小风险的情况下获得最大投资回报，也可以通过基金产品的有效组合，进一步降低风险水平。

　　通过以上规划的执行，王先生的理财目标基本上可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的承受范围内也比较理想。

　　注：

　　1.本规划中对于部分收益率按市场水平进行了合理的估计和假设。

　　2.建议客户根据实际情况的变化及时和理财师联系，以便随时对理财规划进行调整。

本报记者 刘砚青