刘先生今年31岁，两年前与比自己小三岁的王女士结婚，计划于3年后要宝宝。刘先生为某IT公司设备维护主管，平时很少有休息时间，月收入较高。王女士为一家酒店的服务主管，经常需要轮班，因此照顾家里财务的时间也不多。

    夫妻的父母都有退休保障，不需要两人照顾。

    目前，刘先生进行了一些小额投资，但主要的资金用于银行储蓄。夫妻两人希望可以调整一下自己的财产状况，同时希望可以长期保持高金融产品收益率，并分散投资风险为迎接未来的宝宝做好财务准备。根据刘先生家的情况，本期《金理财》邀请光大银行宁波分行的理财师为其做相应的理财规划。

    家庭投资分析

    财务状况：

    刘先生月收入大约12000元，另外每年年底分红大约为三个月的工资额度。

    王女士的工资相对要低很多，每月2000元左右，年底的奖金与酒店的全年业绩有关，去年年底分红大约为8000元。

    家庭支出大约为每月4000元左右(月供除外)。

    资产状况：

    自行居住的房产面积大约为110平方米(3室1厅)，购买于2005年12月，当前价值大约为8000元/平方米，贷款金额61.6万元，贷款期限20年，当前(2007年底)贷款余额为115.192万元(本息合计)，月还款额5647元。

    短期债券(3年)：收益率3.9%/年，金额4万元。

    开放基金(两支)：3万元，预期年收益8%。

    银行储蓄(3年期)：15万元，年利息5.22%

    银行储蓄(活期)：3万元，年利息0.72%

    负债项目：

    信用卡透支(循环透支)：5000元

    住房贷款：115.2万元，月5647元，剩余17年。

    财务类型分析：

    第一：根据年龄段的划分，这个阶段的家庭基本处在28岁-35岁之间，因此，应当纳入到“进取型产品组合方案”的年龄中。

    第二：根据客户的财务意愿和财务状况，这个家庭属于长远性投资需求家庭。

    因此，在财富的安排上和产品组合的设计上应当遵循这两个规律。

    存在的问题：

    从资产结构的各种比例中，可以清楚地发现资产结构中固定资产负债比例过高的问题。在新生代白领家庭中，房产占主要资产组成和负债组成的案例众多。

    固定资产占总资产比重77.78%，属于严重偏高，固定资产净值和总资产净值同时处于负值状态下，说明房产投资金额偏高，部分超出了家庭的正常资产结构。鉴于家庭正处在构成期，应当做好财务准备。

    流动资金相对充裕(从信用卡透支和金融产品结构看)，但是金融产品投资收益却并不高，没有充分分享资本市场红火所带来的利益。

    没有建立家庭准备金制度，应当严防先生失业。

    理财建议

    第一，首先应当将信用卡循环透支控制在每月5000元以内，按时进行还款。

    第二，建立相当于家庭月支出6倍的家庭常备金，6×4000元=24000元，直接建立3万元的储备，建立渠道银行季季盈产品(每3月一次开放期)，预期年收益率5%。

    第三，减持短期国债(3年期)，将其中的4万元作为专用月供偿还准备金。以开放式基金为主，预期年收益率为8%。

    第四，根据本手册第二部分中对平衡型扩展性投资客户的产品配置建议：(总比重=银行+基金=18.75+6.25=25万)

    银行产品配置类型：

    股市挂钩类产品占总比重的30%×25万=7.5万

    打新股类产品占总比重的10%×25万=2.5万

    固定收益类产品占总比重的35%×25万=8.75万(其中3万为储备金，投入季季盈，其它投入到A，T计划中)

    代销基金类理财产品：

    LOF基金，占总比重的7.5%×25万=1.875万元

    偏股型基金，占总比重的7.5%×25万=1.875万元(月供准备金)

    配置型基金，占总比重的10%×25万=2.5万元(月供准备金)