暂缓买房 优化投资

    案例

    像许多家庭一样，徐女士和爱人结婚后凭借稳定的收入，平时生活不愁吃穿，但也没有大钱。每月的结余都是存入银行，没有用心想过理财的问题。

    自从2004年孩子出生后，需要考虑用钱的地方越来越多。他们有一套自己的房子，虽然没有还款压力，但是由于孩子小，房子远，目前住在父母的一套离父母家、工作单位都近的小房子中。考虑到孩子将来要上学和自己上班的远近，徐女士想在附近买一套房，但目前离单位近的房价太高，所以又考虑到租房，可租房的价钱也不低，不知道哪个合算。如果不买房，她还想把存款做一下合理的安排，使现在手中的钱的收益更高一些。

    理财分析专家：北京金天圣理财咨询有限公司首席理财规划师  兆伯

5年内家庭财务状况

    在不考虑意外因素请款的前提下，家庭财务状况较好。但在双方父母均无养老保险，除工资收入没有其他进账的情况下，收入来源过于集中，无法抵挡意外发生。

财务解决方案

    房屋：可以考虑先租后买，以规避房价风险。如果租到合适位置，还有可能省去约5万元的择校费。第一套房如果升值已到位，也可以考虑出售；如果升值未到位，应予考虑出租。然后在上班、上学俱佳区域，等待急于出售（一般低于正常售价10%~20%）的房屋，或房价坍塌后择优购入。

    保险：上世纪70年代出生的人，一生平均医疗费约为70万元。社保可以解决大约15万元，自己再补充10万元意外伤害，10万元意外医疗，10 万元大病，总保额为45万元。建议给4位老人各买一份10万元的意外伤害险，夫妻各购买一份保额10万元的意外伤害险，可以采取单位团购方式，外加1万元意外医疗，每人每年125元，每人合计最高保额为50万元，合计费用为750元。徐女士本人应增加一份阶段大病险，保额 10 万元，每年保费约 3800 元。

    现金：全家人保留现金 3000 元，加平均每月1.2万薪金，主要提满足生活、礼仪等基本费用。

    储蓄：两张3000元三年定期存单，一张一年定期 3000 元存单，共9000元；6张储蓄卡共存6000元，其中工资卡等开通网上银行或自动交费还款业务。

    信用卡：办金卡5张，信用额度分别为 1万元3张卡， 2万元两张，共计 7 万元。信用卡主要用来免息消费，在通货膨胀率为 3% 的背景下，相当于可以赚银行 2%。另外，3000 元现金加 9000 元定期存款加储蓄卡活期 6000 元储蓄和3万元透支额度共计5万元，可用于应急，如无应急定期存款可以拿到较高利息。

    优化投资方案：本着稳健的原则，尽量购买负风险产品。经过对投资工具的分析，建议投资在账拆借30万元，年利润约为2.7万元；在专职人员指导下投资封闭式基金20万元，年收益预计在5万元以上；在职业选手指导下投资股票 20 万元，预计年收益在5万元以上。投资总额为70万元，年收益为12.7万元，收益率为18%。这样投资，一手稳，一手狠，旱涝保收。按最保守的平均年收益 17% 计算，5年理财投资预计153.47万元，扣除咨询费、代理费及若干投资意外，最保守收益应该在120万元，刨去一开始70万元的投入，最少获益50万元。

本报实习记者  孔见