对于购房人来说，在做住房按揭贷款的时候，注意力都会集中在最终支付利息的计算上，很多人为了省利息不惜倾囊而出，但是 ——

    张鹏和妻子收入都不算低，工作5年，两人积攒了80万元的存款。最近他们看上一套价值96万元的房子，打算首付46万，贷款20年50万元购买。在做住房按揭贷款时，张鹏看着各种贷款形式有点犯难。本来按他的理解，贷款方式的优劣无非就在于利息支出的差异，他想着两三年内就赶紧把贷款还清，但很多同事都说他犯傻，不应该把存款都押在固定资产上。一向自认为精于算计的张鹏很想知道究竟各种贷款形式的差异有多大？自己到底应不应该提前还贷？

巧用还款方式变更

    浦东发展银行个人信贷中心主任刘迪就目前市场上主流的住房按揭贷款方式分别给张鹏算了一笔账。刘迪认为，各种贷款方式之间存在着较大的利息差异，但并不是最节省利息就是最适合自己的方式，应该根据自己的理财习惯作一个好的规划。同时结合各家银行推出的服务，采取一些还款技巧。以浦发银行的还款方式变更和贷款期限变更为例：借款人申请住房贷款时，根据其收入情况选择了等额本息还款方式，经过5年后，借款人经济实力有所改善，那么可以向银行申请将还款方式变更为等额本金还款，那么整个贷款期间贷款利息支出由原来的326006.48元降低为302380.74元，利息支出减少了23625.74元，个人贷款实现了还款能力因时而异。或者在贷款5年后选择将贷款期限由20年缩短为10年，那么整个贷款期间贷款利息支出由原来的326006.48元降低为189088.57元，利息支出减
少了136917.91元，个人贷款实现了还款压力因时而异。

提前还贷不如作投资

    虎杰投资咨询有限公司首席分析师张寅认为，对于大多数人来讲，没有投资渠道，在利息上涨快的情况下，加速还款确实有利。经过测算，利率在5%以下延长还款期比较划算。但目前优惠利率5.51%，一段时间内向上走的空间不是太大，按揭贷款者其实不必急着提前还贷，给自己带来过于沉重的资金压力。不如尝试一些投资。首先规划好家庭每月固定支出，比如房贷、衣食住行等费用，然后用剩余可支配资金的50%购买一些股票、基金、国债、保险等投资产品。张寅认为，今年股市尤其存在着较大的投资机会。经过几年的熊市，目前股市平均股价低，派息率高，投资者不妨可以考虑加大投资力度从股市获益。以往保守建议投资者家庭可支配资金的20%用于投资股票，今年投资可以加大力度投入50%，当然还要看个人的风险承受能力和投资喜好。

附表：50万元贷款20年，主流房贷还款方式对照表

本报记者 庞婧