三口之家不宜贪高收益

案 例

    Jane的小宝宝马上就要在6月份降生了，为了能够给他创造一个美好的生活，Jane和老公希望现在正式开始理财之路。

    Jane目前在一家外企公司上班，每月收入7000元。老公的月收入约为2万元。双方均有完善的单位福利保险保障。现在拥有两套住房，一房自住，另一套空置，房贷均已还清。家里有一辆18万元的车子，无车贷。现有银行存款约60万元，都是活期存款。

    Jane觉得和老公都没有任何理财经验，而且对金钱的概念也很淡。但小宝宝的即将出生，让夫妇二人有了一种责任感，觉得不能再稀里糊涂过日子了，所以，非常希望已经35岁的他们，能够在合理规划家庭财物的基础上，和宝宝一起过上稳定、宽裕的生活。最好55岁退休时能够保持或者提高现有的生活水准。

    理财分析师：
    中国民生银行总行营业部理财经理王虹

    保证孩子良好的教育和55岁以后过上高质量的退休生活，Jane的理财一定要建立在明确上述目标的基础上，不要盲目追求投资收益最大化。

设置专用投资账户

    将以上两个理财目标分别设置专用投资账户管理。充分利用现有资产，比如将空置住房出租以及提高活期存款的收益。从现在起就从风险较低、容易把握的理财产品入手，学习和了解投资、理财知识，日后逐步丰富投资品种、扩大投资领域。如果目前对大病的保障已经充分的话，要考虑大人的意外身故保险，以确保意外情况发生不会对家庭产生毁灭性的影响。

马上建立教育基金

    从现在开始可以着手为孩子建立教育基金，实现孩子良好教育的保证。初步估算Jane的孩子受教育的支出水平平均为小学、中学和大学每年2万元，教育总费用现值是2万元×16＝32万元。如果从孩子出生开始每年定额存入一笔资金，到其上学止并开始每年支付学费，按投资收益率3.5％，通货膨胀率2.5％计算，需要每年年初存入50356元人民币。也可以选择在孩子出生时一次投入，在3.5％的年投资收益率下，需要280972元。Jane可以根据自己的实际财务状况考虑选择。

每月投资万元  保障高品质生活

    Jane夫妇还有20年退休，假如计算到85岁，退休期为30年。在投资收益率3.5％，通货膨胀率2.5％的情况下，退休后每月领取相当于当前1万元的退休金，需要目前每月投资14861元（全年约18万），如果将投资收益率提高到5％，则每月投资10318元。考虑到客户目前已有60万元的存款，在留足约6个月的支出后，可以开始考虑投资，这样也可以缓解工资支出的压力。以上理财建议之所以按照3.5%的投资收益率计算，因为属于低风险产品，适合像Jane这样无投资经验的初学者。随着对理财的书籍深入了解，一年以后，Jane不妨选择收益率在5%的理财产品。

三口之家的理财忠告

    家庭或个人的理财首要是选定理财目标，获得高投资收益不是理财的根本目的，投资只是一种手段。

    对于长期目标而言，越早动手效果越好，提醒那些尚处于逍遥生活中的年轻人尤其注意这一点。

    投资收益率和通胀因素是家庭理财中的重要影响因素。投资收益与流动性要求和风险度密切相关，投资人应该逐渐了解和掌握不同类型产品收益水平、流动性和风险性的配比。

    一定要对既定的投资计划定期作出适时调整。比如孩子有出国留学的打算，或者期间有购房等大额投资，或者发现投资收益率或通胀率有变化等。

本报记者 庞婧