今年4月，保监会出台《万能保险精算规定》，内容规定自今年10月1日后，在市场上热销的万能险的保障比例将不得低于5%，投保的初始费用也降低了10%左右，投保人的利益将更有保障，购买成本也会随之降低。

　　随着越来越多的消费者开始建立起较强的投资意识，兼具保障和理财功能的万能寿险业开始热销起来，很多保险公司的万能险产品月结算利率都超过了3.6％，但是不少保险代理人在销售万能险产品的过程中，却不主动告知消费者需要交纳账户管理费，以及9％~10％的初期费用。

　　购买成本大幅降低

　　消费者购买万能险后经常会发现自己的投资账户和保障账户的现金价值出现了较大幅度的“缩水”，这主要是因为这些产品在购买后，保险公司会扣除各种管理费用和初期费用，一般首年的初始费用约在60%~70%之间，也就是说，第一年客户所缴保费中，只有30%~40%能够进入自己的投资账户和保障账户。高额的初始费用会让万能险的账户出现最多可达3年的亏损。

　　新规定出台后，对万能险的初始费率作出了下调，平安人寿的保险顾问告诉记者，新规定的初始费用将比现在下降10%左右，在管理费用方面，新规定也一改以往按照账户价值比例收取的方式，要求保险公司只能收取固定的费用，并且不能与个人账户挂钩。

　　保障限额不低于5%

　　万能险的本质是投资和保障兼顾的保险，投保人投入的资金将被分配至保障账户和投资账户。虽然投保人主要关心的是他们的投资收益，但是作为保险产品，万能险最根本的作用还是为投资者提供人身保障。但据相关资料显示，目前市场上很多公司投资型保险的保障比例甚至不足投资金额的1%。针对这一问题，新规定要求，10月1日起，万能险的保障比例将不得低于个人账户的5%。

　　以一个投资10万元的万能险产品为例，年缴保费金额8000元。按照保险公司原来的条款规定，该产品每万元保障额度对应的年保费为35元，也就是说这10万元用于保障部分的保费为350元，在个人账户所占的比例为4.38%。而按照新规定，如果购买10万元的万能险，其用于投资的保费是5000元，则其用于保障的保费为3000元。保障的比例会得到很大幅度的提升。

　　费用下调   退保损失小

　　投保人赵先生最初选择万能险是看好现在的投资市场，期待着能通过这笔投资获得不小的收益，但是由于费用收取的问题，他在发现账户现金出现亏损时动过退保的念头，但是保险公司告诉他，如果中途退保，将只能得到保单现金价值中扣除退保费用后的退保价值。

　　不过在新规定中指出，万能险除了第一年退保费用依然为10%保持不变外，其后每年有小幅度的下调，退保费用的下调也是在一定程度上减轻了消费者的后顾之忧。

　　有余钱才买万能险

　　中意人寿的寿险分析师表示，万能保险是一种有很强投资性的保险，但由于账户管理成本较高，更适合闲钱比较多、投资稳健、关注长期收益的消费者。

　　专家建议，万能险购买者最好具备以下几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富裕资金且长期没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，又没有时间和精力进行其他投资；第四，对收益回报有中长期准备。

　　分析师提醒大家要在拥有了充足传统人寿保险的基础上，再考虑购买万能险。

本报实习记者 刘砚青