不少消费者认为，选择定期寿险就是为了买个放心，保障期一过，大多数人的资金都收不回来，这样的投资实在有点儿冤枉。其实精明人在买保险的时候，能够通过利用“可转换权益”的条款，让保单变废为宝。

　　王女士今年51岁，15年前购买了一款为期20年的定期寿险，随着年龄的增长，她很想把这种定期寿险变成终身寿险；其女杨小姐今年23岁，刚刚参加工作，教育金保险即将到期，她正在考虑购买一款能够提供终生保障的寿险，却担心目前还无法承担高额的保费。就在母女俩为保险犹豫不决时，一位资深保险顾问帮助她们轻松地解决了问题。

　　转换合同   保费变保障

　　由于王女士当年选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，她如今可以在保单期满前几年内向保险公司提出申请，将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交一部分转换后险种所需要的保费，这样一来，王女士既能不浪费15年来所缴纳的保费，又可以获得自己更需要的切实保障。

　　目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满两年后任意一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。

　　孩子成长   转险改保障

　　对于有孩子的家庭来说，子女的教育费用是他们一笔最大的开支。许多家长在孩子刚出生时，就会为他们购买少儿教育金保险。随着杨小姐大学毕业，她当初的保险教育金也即将结束。但是毕业后的杨小姐在今后依然需要健康保障，保障的侧重点也变成身故、疾病和养老。因此，她可以考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险或定期寿险，为自己提供进一步的保障。

　　延长期限   定期变终身

　　对于同一保险公司的定期和终身保险而言，当两个产品保障范围相同时，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。对于刚刚参加工作、收入还不稳定的杨小姐来说，她可以先将原有的教育金保险转变成定期寿险，再利用保单可转换的功能，当工作稳定、经济情况好转时，变相地利用部分已经缴纳的定期寿险保费，将原来的定期寿险转为自己更加需要的终身寿险。

　　时间受限   转单要及时

　　一般而言，多数保险公司的保单转换条款有严格的时间限制，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。

本报实习记者   刘砚青