分红险享受高额现金返还

　　高返还型分红险在为孩子提供高额保险保障的同时，还可以为家庭带来丰厚的红利收益，因此不少专家建议，最好的儿童险搭配是把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加上医疗疾病险与意外险。

　　以新华人寿推出的 “成长阳光少儿两全保险（分红型）”为例，该产品的投保年龄为出生满30天至16周岁，保险期间至28周岁，从18～28周岁的不同时期将按照一定比例给付大学教育金、创业金、深造金和婚嫁金，同时有身故保障金。18～21周岁领取每年为有效保额20％的大学教育金；22周岁时可以领取有效保额为60％的深造金；25周岁时可领取有效保额为80％的创业金；到28周岁时，可以领取有效保额为80％的外加婚嫁金。此外，若被保险人在18周岁前身故，将获得已交保险费＋累积年度红利保额现金价值＋终了红利的身故保险金；若被保险人在18周岁至保险期满时身故，将获得3倍有效保额＋终了红利。在保险交费期间，若投保人不幸身故或全残，将豁免以后应交保险费。

　　此外友邦保险北京分公司也推出了一款专为16周岁以下儿童设计的友邦育英宝分红型两全保险。该产品是一款集人寿、周期性生存给付和增值红利于一体的分红型两全保险。产品根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求，在合同有效期内，于被保险人18周岁至25周岁所对应的保险单年度期间提供两倍基本保险金额的生命保障金，于被保险人25周岁起所对应的保险单年度提供3倍基本保险金额的生命保障金，具有快速增值、高额保障的特点，能在儿童成长过程中充分积累资金，为其未来的高等教育、事业发展、退休养老等从容做好准备。

　　投保有技巧  保额不宜高

　　资深理财师建议父母在为孩子选择保险时，除了明确选择何种类型的保险之外，还要根据家庭的经济承受能力理性选择少儿保险，只有这样才能为孩子的生活提供真正有价值的保障。

　　孩子的保费不能太高

　　在一个家庭中，父母是家庭经济的支柱，一旦父母发生意外，将使家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系，所以家庭投保还是应该以家长为主，孩子为辅。一般来说，一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。

　　保额高不等于保障多

　　有不少家长都存在这样一个误区：保险买得越多、保费交得越高，所能获得的保障就越丰厚。其实我国保监会早有规定：18周岁以下的未成年人人身险保额不得超过5万元，北京、上海、广州、深圳地区不得超过10万元。所以，孩子的保额不必投得太高，而是要相对全面，如果投保总额超过限制，保险公司有权拒赔保费。

　　根据年龄侧重投保

　　不同年龄阶段的孩子，其生理和需求状态不同，所以年龄成为决定孩子投保侧重点的主要因素。学龄前的儿童疾病发生率极高，因此这个阶段的家长应该投保医疗险或者附加医疗保险；据统计，我国5～9岁的儿童意外伤害的发生率最高，所以家长应该为这个年龄段的孩子投保意外险，产品保险责任应该包括烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外；如果家里的宝宝快要上学，家长就可以考虑教育金保险或年金保险，这类保险属于强制储蓄类型，按阶段返还教育、婚嫁、创业等资金，一定程度上可以合理避税。

本报实习记者 刘砚青