房贷成本再提高

　　央行本次加息出于保护长期贷款者的考虑，5年以上存款利率调整幅度达0.54个百分点，而贷款利率的调整幅度只有0.09个百分点，低于5年以下的贷款利率0.18个百分点的调幅，显然央行在加息的同时试图尽量减轻多数购房贷款人的利息负担。尽管如此，对于消费者而言，房贷压力还是增加了不少。

　　以总额50万元、期限20年的住房按揭贷款为例，按等额本息的还款方式算，加息前利率为7.11%，每月需还款3909.58元；加息后利率为7.20%，每月需还款3936.75元，月均增加还贷额27.17元。

　　尽管单次加息幅度不大，但央行在不到两年半的时间里已6次提高住房贷款利率，以最低优惠下限计算，累计利率上调幅度超过100个基点，房贷人因此累积的负担已不小。以50万元20年贷款计算，还款额增幅近10%。

　　不断增加的房贷压力让消费者纷纷动起提前还贷的念头，但是不同的银行对于提前还贷有不同的要求。有的银行规定是放款一年后才能提前还贷，有的银行则规定提前还贷额须是1万元的整数倍。

　　轻易退保要不得

　　此次央行加息后，一年期存款基准利率上调至3.06%，超过寿险产品预定利率上限2.5%，面对着存款基准利率高于预定利率及央行今年还会多次加息的市场预期，许多投资者打算将保险改为银行储蓄。实际上，选择退保需要谨慎，因为除去单纯的投资，保障是保险的重要功能之一，我们不能单纯因为利率问题贸然退保。另外，选择退保需承担一定损失，比如一些长期性寿险险种，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％作为退保手续费。因此，即使退保投资会带来可观的收益，但与退保损失相比，也可能得不偿失。

　　与此同时，对于投资型保险而言，虽然加息会影响保险资金的投资结构，但加息对提高保险资金运用效率有正面作用，投资型保险可以分享加息收益。

　　理财产品选短期

　　对于理财产品而言，加息会增大长期投资产品的利率风险，因为随着存款利率上调，国债、人民币理财等投资类产品的预期收益率与存款利率的差距进一步缩小，收益水平其实相对降低，因此加息后各类短期限的本外币理财产品是首选。

　　特别对于外币理财产品而言，加息后人民币升值的速度可能有所加快，短期限产品规避了汇率损失增大的风险。目前3个月、6个月的美元、港币固定收益型产品的收益率与同期限人民币产品相比高出2％～2.5％，收益率差额足以弥补汇率损失。

本报实习记者  刘砚青