附加型产品成主流

　　日前的重疾险市场上出现了这样一个规律，大多数新型重疾险都是附加型产品。比如平安最近推出的每一款重疾险几乎都是附加型。太平洋推出的新产品也是一款万能险附加重疾险的产品，此外太平人寿也推出了一款分红险附加重疾险。合众人寿、中航三星等几家保险公司所推出的重疾险也都是附加型保险。

　　保险公司之所以将重疾险作为附加产品主要是由于重疾险的承保风险较大，从另一方面来说，重疾险的费率较低且需求较大，将之附加于主险，也可以作为促销主险的一种手段。

　　承保范围适合为好

　　新版重疾险的保障范围除了6种必须承保的疾病外，各家公司都会在新产品中增加一些非必保疾病。但是需要注意的是，并非保障越多的重疾险产品就是好的产品。由于保障的病种越多，保费也会越高。所以如果一味看重承保疾病数量，那消费者购买时就要为保单上的每个病种付钱，不管该病种是不是你需要的保障。所以说只有选择最适合自己的产品，才是最切实有用的保障。

　　选择重疾险险种要参考被保人的身体状况、生理特点和家族病史等基础因素，选择保障最可能发生的常见病。通常来说，6种核心疾病已经基本上能够满足一般投保人的保障需求了。

　　投保10万~20万元最合适

　　除了要考虑自己的经济承受能力之外，我们在投保前还要考虑一下用于救治重疾的医疗费用。根据最近的统计，目前我国癌症平均治疗费用为12万元；肾移植手术费平均花费10万元；急性心梗早期发现治疗费12万元。因此购买10万元到20万元的保额比较合适。另外，每隔三五年，投保者还要适时查看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。如果特别重视未来的充足保障，可考虑购买可增加保额的重疾产品。

　　买保险选长期

　　由于重疾险的费率是会随着年龄的增大而增加的，因此选择每年续保的投保方式就显得不够合算。一般来说，长期的重疾险是按投保者开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳，所以年纪越轻，费用就会越少。待到年老之后，一旦得了大病，投保者就可以依靠自己年轻时候积累的这笔本金来支付医疗费用。

本报记者  刘砚青