2007理财抢看新年新政

　　新年到，将有很多事关百姓理财生活的新政正式开始实施。综合看来，这些新政如果不能心知肚明，会大大影响到家庭理财的收益。

　　房贷执行新利率、自行申报个人所得税、提高携带或邮寄入境的奢侈品进口税税率……从今天开始，很多人的生活都会因为这些新政策的执行而发生变化。本报记者特别就这些新政采访了业内专家，“用理财的思路指导自己最终选择一个最佳的解决方案”，才能让2007年的理财之路越走越宽。

　　新政之房贷利率上调

　　从今天起，老房贷者将按新利率支付利息，五年期以上个人住房商业贷款基准利率为6.84%，下限利率为5.814%；公积金贷款利率调整为4.59％。目前我国已处在一个加息周期之中，不排除利率继续上调的可能。

　　专家视点：勿盲目选择提前还款

　　中国社会科学院一位专家表示，房贷利率上调导致的提前还贷高峰会使得国内银行存款余额下降而显得底气不足，同时外资银行全面进入中国市场又带来压力，因此为了稳住房贷客户，各银行陆续出台了更为宽松的利率调整政策，比如“只要调息时无逾期记录，银行将自动为其利率调整优惠幅度至85折。”

　　至于房贷利率上调，该不该提前还贷，个人房贷服务机构伟嘉安捷总经理康胜表示，银行对于首次贷款购房人执行下调15%的优惠利率，调整后的利率其实只比原利率上涨0.063个百分点，每10万元，贷款20年，比以前多支付利息仅约为860元，这对于房贷者的影响微乎其微。但是，如果银行针对不同情况的房贷者实行差别对待，比如购买多套住房的人不享受利率优惠，一律执行基准利率，那么今天以后每贷款10万元，贷款20年的人，要比以前多支付利息约14400元，这对于普通房贷者来说，就是个不小的损失。所以从理财的角度考虑，缩短贷款时间可以起到节省利息的作用，但并非是一个最佳的解决方法，应该因人而异，具体情况具体分析。

　　对于手中有空闲资金却没有可投资渠道的借款者来说，提前还款是个好选择，能有效起到节省利息的作用；对于手中有空闲资金但同时又有投资渠道的人来说，就应该慎重考虑，分析将资金如何投放对于自身更有利好。比如刘先生2006年5月购买了一套总价为80万的商品房，贷款40万，贷款期限20年，还款方式等额本息，当时执行基准利率5.85%，到2006年年底，刘先生共还款约22650元，其中包含利息约15500元，还需还本金约392800元。从今天起，银行开始执行新利率，因为刘先生已购买过多套住房，无法享受到优惠利率，按上调后的基准利率6.84%计算利息，刘先生20年共需还款约697800元，比加息前要多支付利息共约18000元。如果他为了节省利息选择在加息前，提前还款10万元，那么他能节省利息约177800元。但是如果刘先生现在正好有一个很好的投资项目，投资回报率很高，那么他就应该慎重考虑，节省利息的金额和投资回报的金额到底哪一个更高，更值得选择。

　　对于那些没有提前还款能力，和那些虽然手中有空闲资金但更想用在投资方面的房贷者，其实可以通过变换还款方式，达到节省利息的目的。还以刘先生为例，如果他将手中的10万元用于短期投资而没有用于提前还款，那么他可以将以前的等额本息还款方式换为等额本金还款方式，这在房产贷款业务中叫作“同名转按揭”，通过此方式，可以在不发生产权变化的情况下改变贷款方式或减少贷款年限达到节省利息的目的。换做等额本金还款，刘先生20年可节省利息约58000元。