很多人初听说“爱情保险”可能都会以为是个笑话：“爱情还能上保险？”殊不知，国内已有保险公司为产品打出了“爱情保险”的旗号。

    情人节前夕，这一险种对恋人们的吸引力肯定不小。但爱情如何能保险？这赔付怎么测算？难道一纸保险合同就能捆住爱人的心？

  “爱情保险”不保爱情

      "爱情保险”是个听上去比美钻婚戒更让人踏实、更容易唤起购买欲的字眼。但我们真正能买到的所谓“爱情保险”，却几乎与保障爱情无关，它更像是一份披着爱情外衣的夫妻捆绑保险计划。

    目前，国内市场上打出“爱情保险”旗号的主要有平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”和安联大众的“美满婚姻见证计划”等。以外资保险公司安联大众的“美满婚姻见证计划” 为例，这一险种具备两全和终身的双重保障，为新婚夫妇提供人寿保险、银婚纪念祝贺金和终身分红等保险利益，投保者还可以选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。而太平人寿的“情系今生”实质是一种养老与保障兼顾的终身保险。

    看得出，这些保险组合的内容相比普通保险计划并没有太多特殊之处。婚姻万一遭遇不测，可不要寄望“爱情保险”来力挽狂澜。“世纪同祥”列有专门的“拆分选择条款”，而“情系今生”本来就是组合式的保险计划，夫妻保单互相独立，分别有效。这份保单能做的，至多是被保险人想到离异可能失去大量保险金，也许会拖延一段时间，给爱情创造转机的机会。但如果分手决心已下，“爱情保险”则起不到任何约束作用。

上“爱情保险”有条件

    记者在采访中了解到，上述“爱情保险”大多是在外地市场推出。即使在北京市场销售的“世纪同祥”，也不是有爱情的人都能上的。

    “世纪同祥”的被保险人必须是有法律关系的夫妻。其实，“世纪同祥”是一种连生保险，即一张保单夫妻共保。这种保险的保费比单独投保要划算，大约是相同条件下（保额、保险期限、交费期限等相同）两个保险人单独的终身寿险保费和的６０％。照此条件，那些未婚情侣无法凭恋爱关系就购买此类保险。

    不过，该保险投保人的范围比较广，只要对两个被保险人有可保利益就可以，如子女可以给父母投保。

    据介绍，购买这款保险的夫妻年龄大多在25岁到40岁之间，特别是成家不久的小夫妻较多。对于没有保险的夫妻，专家建议第一张保单确实应该以类似的保障型产品为主，体现互相的关怀、责任和承诺。

“爱情保险”未与国际接轨

    虽然有“爱情”的外衣，但国内“爱情保险”仍是以人身险为主，让受保人获取分红和配偶人身安全保障。

    对于那些购买“爱情保险”的人来说，更多的是为了一个美好的心愿。采访中，新婚燕尔的小两口张钧、孙旭丽告诉记者：“买这份保险是想表示对对方的承诺，而且两人共用一张保单保费也划算。真正的爱情不可能靠一种契约来维护。”为女儿买了“爱情保险”作为礼物的曲阿姨也认为，并不是买了保险就能保住爱情，关键还要两个人一起努力珍惜。

    相比来说，国外的爱情保险更类似于信用保证保险：当义务人不履约而使权利人遭受损失，由保险公司提供经济补偿。北京平安人寿有关负责人对记者表示，中国还处于保险市场的初期阶段，推出类似国外的爱情保险为时过早，随着以后国内保险市场不断成熟，如果市场需求强烈，可能会适时考虑推出。对于商业保险而言，保险品种的个性化和多样化是一种趋势。

五花八门的国外爱情保险

    爱情保险在国内看起来是另类保险，但在欧美等国家早已有之，而且更加完善。

    英国：家庭理财的重要选择

    约20％的新婚夫妻投保爱情保险，其中60％左右把爱情险作为家庭理财的重要选择。

    这一保险的主要内容是，每对夫妇每月交5英镑，自保险之日起和睦相处25年，可领到5000英镑的保险金；如果经调解无效离婚，被遗弃一方可获3000英镑。

    美国：分产合约

    双方离婚按保单上的比例分家产，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿。还可以约定，因婚外情导致婚姻破裂的一方，在财产分配上将受的惩罚。

    瑞典：结婚25年获赠予

    已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，保险公司将在结婚25周年纪念日一次性赠予一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人过世，另一方可领到一定数额的抚恤保险金。

    俄罗斯：法定强制保险

    俄罗斯（前苏联）政府1976年颁布了结婚强制保险条例，规定凡符合投保人条件的父母（养父母）、监护人，均应为其2~15岁的儿子投保，被保险人在达到法定婚龄后在结婚时可领取结婚保险金。

    韩国：婚前、婚后均有保险

    该类险种已有约20年的历史，包括婚前和婚后爱情保险。前者以恋爱者是否成婚为给付条件；后者以婚姻存续到一定年限为给付条件，婚姻中断即止。

爱美整容 难上保险

    Tina   广告公司客户经理

    我自认为是个漂亮的女孩儿，但从小就对自己的塌鼻子不太满意。电视、报刊上经常登明星做整容手术的消息，觉得挺简单的。现在好像在鼻子上注射一针就行了。

    我想在情人节做个小整容，给男朋友一个惊喜，但又怕做坏了后悔都来不及。听朋友说美容也能保险，不知道是怎么回事？有没有保险公司能为我垫鼻子上保险？

    专业观点：

    在国外，各种美丽保险名目繁多，不管是为美腿、美臂，还是美齿，都能投巨资以确保意外伤害后得到保障，但国内还没有这样的险种。

    目前，商业医疗险及最基本医疗保障的健康保险都将整容手术列为不给付的项目。几乎所有的保险公司在“人身意外伤害保险”条款的责任免除中，都会列入“被保险人因整容手术导致医疗事故”一项，不予赔付。对于想为容貌上保险的女士，目前只有两种办法：

    1.上意外整容保险

    针对投保人因为遭受意外伤害事故所致的必要外科整形，可以赔付整容费用。

    要强调的是，这个保险限制条件很多，并非凡是整容失败，保险公司都赔偿。消费者在选择时应看清条款，以免出险后不能获得理赔。像Tina那样单纯为“爱美”而整容的就不在赔付之列。

    例如，太平人寿怡康女性疾病附加险中，规定因为遭受意外伤害事故或烧伤，而接受的面部整容术，可以获得保险补偿；泰康人寿的“意外整容植皮手术保险”，规定如果遭受意外伤害或意外烧伤，需要接受整容植皮手术治疗时，可以提供保险金额内全额报销其实际合理手术费用，整容部位仅限脸部。

    2.找有医师责任保险的医院

    医院投保“医师责任保险”后，只要发生保险范围内的事项，且经证实为医师的疏失所需负的责任，整容者都可得到相关的补偿。 

    要强调的是，这项保险是由医院掏钱为医师投保的项目，在目前无法强制投保责任险的情况下，并不是所有整容医生都有这个保险。消费者在咨询时需要先问清楚。

    例如，中国人民财产保险股份有限公司的美容师职业责任保险，依法登记注册成立的美容医疗机构和生活美容机构投保后，如果发生美容事故，将根据保险合同内容对受害者进行赔偿。

刘宜