都市人总觉得灾害远在天边，其实现代生活中也隐藏着危机。据统计，2005年由于各种自然和人为灾难导致保险公司的财产保险赔付达830亿美元，创下了全球保险公司灾害赔偿的新纪录。在世界发达国家，家庭财产保险的普及率已达70％，但我国目前的家庭财产保险覆盖面还不到10％。水火无情，在给人上保险的时候也给“家”做个保障吧。

    “烧水烧出火灾，洗澡洗出水灾”，肖锦一直以为这样的经典场面只有在“如有雷同，纯属巧合”的香港电视剧里才会看到，直到去年自己家里上演了这样一出真“房”秀，她才开始意识到家庭财产保险的重要性。

几百元保几十万家财

    去年底，肖锦和老公刚刚领了结婚证，没有举办婚礼，而是选择了旅行结婚。就在他们乘兴而归、准备入住新房时，才发现由于连接冲水马桶的水管阀门断裂，家里早已水漫金山，原木地板和家具、家电“惨遭荼毒”不说，还殃及四邻，硬生生地把婚礼省下来的十几万元钱统统搭了进去。

    像肖锦这样倒霉的人并不在少数，很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时，或者怨天尤人，找物业公司理论，或者想到安装防盗门，却很少有人想到投保家财险。实际上，投保家财险每年只需几百元，便能够防范到家庭可能出现的很多风险，如家电设备短路、漏电，电线老化，煤气泄漏引发的火灾，水暖管道破裂等损失。

自定保额 切莫贪心

    由于家庭财产一般无账可查，因此，投保家财险时，通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额，保险公司并不核查。

    一般家庭财产中，室内装修是最耗力、耗资的，如果家庭遭遇火灾、爆炸、水灾，装修最容易受损失，这部分的保险金额可从万元到几万元不等，特殊情况还可多保。举例来说，装修的保额根据装修的费用来计算，如果装修费用是10万元，费率是千分之一，那么客户应该交的保费就是100元。

    家具在家庭财产中占的比例也很大，从几千元到几十万元不等，家电的保险金额可定在１～５万元左右，服装和床上用品丰俭由人，保险金额可根据情况而定，千元至几万元均可。

    另外，家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”，发生保险事故时，按被保险人当天受损财产的实际价值来计算赔款。比如，投保家电保额5万元，出险后，经过鉴定损失了2万元，那么被保险人将获得赔偿金2万元，若损失了8万元，获得的赔偿就是最高保额5万元。

    由于投保家财险的目的在于补偿遭受的实际损失，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好。如果保险金额估计过高，则应缴保费数额也随之增大。并且，意外发生时，保险公司是按照损失当天受损财产的实际价值计算赔款，因此超出家庭财产实际价值的那部分保额无实际意义，等于白白多掏了保费。