给孩子投保 循序渐进
有些父母在购买保险时常走入误区，在孩子很小的时候就上了很多险种，觉得这样保障就全面了，但这种全面只是针对当时而言的，随着时间的发展和技术的进步，对于疾病的保障和某些费率的调整，会有一些变化的可能。
专家建议，一般家庭给孩子投保无需一步到位，对于家长来说，解决问题要从最急迫的开始，从最基本的意外保障开始考虑，接下来是重大疾病的保障，然后才是教育金储蓄性质产品的保障。从实际需求考虑如此，从费率来说也是如此。年轻的父母经济基础不扎实，又面临房贷等负债，最应担心子女发生意外或重大疾病时的医疗费用支出，而等家庭收入增加、房贷压力减轻后，可以考虑还本型的储蓄保险，作为孩子以后的教育储备。
在保费的规划上，整个家庭的保险费用支出不要超过总收入的15%，以年收入在15万元以上的家庭举例，三个人每年的保费控制在1.5万元左右，其中孩子的保费控制在5000~8000元之间。父母给孩子投保时，专家建议主险考虑少儿两全型的分红保险，对孩子在高中和大学的时候按照保额比例进行返还的学费支持，身故保障金在5万元左右；附加一款定期少儿重大疾病保险，保额在5万元左右。另外，还可以再附加少儿大学教育金保险，保额两万元。主险中已经涵盖了意外保障，但家长如果希望更有针对性，还可以再附加一份意外伤害险和医疗险。
产品推荐
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产品名称 |
投保年龄 |
特色保险利益 |
国寿鸿宇两全保险
（分红型） |
30天～17岁 |
年满18周岁、19周岁、20周岁和21周岁，按基本保险金额的10%给付教育保险金；年满25周岁，按基本保险金额的60%给付婚嫁保险金；生存至年满60周岁，按基本保险金额的200%给付满期保险金。 |
| 平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型） |
0～14岁 |
在18～21周岁保单年日，每年领取保额的40%作为大学教育保险金；在满期年龄的保单周年日，按保额领取满期保险金，为孩子的晚年生活积累一笔资金。无保额限制，并可以享受分红。 |
泰康“希望之星”
（教育保障型银保产品） |
0～12岁 |
可以在子女18周岁、22周岁和25周岁时，分别获得一笔保险金用于教育支出、创业投资及婚嫁基金。给付集中于高等教育期间，最高保险金可达30万元。具有保费豁免功能，如投保人万一因意外（或两年后因其他原因）而身故，由保险公司代交后期保费，保险利益不受影响（包括分红）。 |
保险常识 重复投保医疗险
名词解
现行的社会保障制度让很多人的医疗保障得不到满足，因此需要购买商业医疗保险来作为补充。医疗险属于健康险的一种，可以根据给付方式划分为收入补偿型、费用报销型、特定疾病发生赔付型和综合型四大类。如住院补贴保险属于收入补贴型、住院医疗保险属于费用报销型、重大疾病保险属于特定疾病发生赔付型、综合住院健康保险则属于综合型。
一点通
在医疗保险的各类品种中，有些则可以重复投保，叠加保障，而有些品种则没有必要重复投保。补贴型保险就属于可以重复投保的产品，它可以依据投保人对补贴额度的要求高低进行购买，与实际医疗费用无关，理赔时无需提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付，因此叠加功能相比其他产品更强一些。比如投保100元一天的住院补贴保险，那么住院以后每天可以拿到100元，如果被保险人购买了多份或者高额医疗补贴，就可以获得更多的给付金，甚至有可能超过实际的住院费用。
而住院医疗保险和重大疾病保险都是实报实销型，即使重复或者高额购买，其保障功能也不能叠加。保险公司只会根据被保险人的实际医疗费用进行给付。即使购买多家保险公司的类似产品，最终得到的总赔付金总额不会超过实际支出。
保险的含义是为了分摊风险带来的损失而采取的一种经济行为，绝非以盈利为目的，不能因为追求高额的医疗补偿而盲目购买保险，毕竟高额理赔金也需要高额的保费支出。每个人、每个家庭都有自己的特点，应该在了解各种产品特性、家庭资产状况和风险承受力、原有保障状况、自身身体状况的基础上，咨询有关专家或代理人，选择适合自己经济承受能力、又能满足自身保险需求的商业性健康医疗保险组合。
本报记者 孔见
